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公積金還是廢了吧 請看你有可能不知道的真相

添加時間:2017-11-26 23:59:50
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  公積金存廢爭議由來已久。近日,因廣州公積金新政二次征求意見,可貸額度減少,并死守貸過不能再貸,廢除公積金呼聲再起。
  公積金還是廢了吧 請看你有可能不知道的真相
  此前關于公積金的觀點,多詬病其劫貧濟富、提取困難、管理混亂、投資水平低下、政府挪用、貪腐風險等,這些批評雖然可能促使公積金制度的小修小補,但核心問題是,公積金還有沒有存在的必要。
  如果你有興趣,有足夠的耐心,不妨看看我們從財務角度、投資角度上分析,告訴你可能不知道的真相。
  一、公積金貸款、商業貸款相差多少錢?
  沒有幾個人能全款買房,那些富二代、土豪劣紳、或者啃老啃三代籌錢買房的,我們暫且都不討論,一般人買房,要么通過公積金貸款,要么通過商業銀行貸款。
  北上廣深四大城市,個人公積金貸款最多50萬(兩人合貸,最高可以達到80萬),為了方便計算,我們拿50萬貸款額度作為樣本,貸款30年,不提前還貸。
  公積金貸款利率4.5%,貸款50萬30年,利息41萬。
  商業貸款利率6.55%,貸款50萬30年,利息64萬。
  兩者相差23萬!
  天啊,原來公積金貸款可以省這么多利息!完全符合公積金設立的宗旨,互惠互助、互存互貸,公積金真是偉大,人們在歡呼,但,這只是表象。
  二、廢除公積金制度,月薪上漲20%嗎?
  如果廢除公積金制度,此時我們討論的前提是,必須承認公積金是個人勞動報酬,事實上是的:
  依據現行的《住房公積金管理條例》規定,住房公積金是單位和在職員工繳納的一種長期住房儲金,并且所有權屬于職工個人。
  同時,職工以及單位為職工繳納住房公積金,是依據上年度員工工資水平的一定比例來確定,可見公積金是從職工工資而來,因此公積金實際本質就是工資,或者說是員工勞動報酬所得。
  只不過這部分勞動報酬之前是強制留存在公積金賬戶里。廢除公積金后,你的月薪將會立即上漲20%(一般來說,摳門的公司一般只付8%,個人為了合法避稅則選用12%)。
  看到這里,人們開始眉開眼笑了,沒錯,月薪一下上漲20%。
  但你現在只能用商業貸款買房了,你只能默默承受6.55%的高額利息了,怕了嗎?
  三、問題是,你能不能跑贏這23萬?
  剛才說到,貸款50萬30年,商業貸款比公積金貸款利息多付23萬,問題是,廢除公積金后,你能不能用每個月“多”發的錢,在30年間掙到23萬?
  別怕,你能的!再給點耐心看看怎么算計:
  為了方便計算,我們需要忽略你的工資漲幅、 CPI漲幅、未來利率市場化等因素。
  如果你的工資是5000元。(備注一下,2013年北京人均工資是5793元,上海5036元,廣州6647元,深圳7220元,全國4289元,我們取個整數5000元。)
  你每月公積金是5000×(公司繳納8%+個人繳納 12%)=1000元。
  你每年的公積金是1000元×12個月=1.2萬元。
  你30年的公積金總額是1.2萬×30=36 萬元。
  如果廢除公積金,你每年都提取這筆錢去投資,比如就放在“寶寶”之類的貨幣基金里,按照最近年化收益約4%計算。
  F=1.2×(1+4%)^29+1.2×(1+4%)^28+……+1.2×(1+4%)^1=66.1018萬元
  復利投資收益為66.1018萬元-36萬元=30.1018萬元。
  30萬純收益,頓時秒殺23萬的利差。
  4%的收益率一般能達到,只要你不炒股,炒股就難說了,姚明進去潘長江出來。
  當然了,考慮利率市場化,今后存款和“寶寶”們的收益率會呈遞減趨勢,那么要達到多少收益率才能跑贏23萬呢?
  1.2×(1+i)^29+1.2×(1+i)^28+……+1.2×(1+i)^1-本金36萬元=利差23萬元
  計算i約等于3.5%,比一年期定存3%略高而已,這時你是不是信心百倍?
  四、真相是什么?
  真相就是,如果你工資超過5000元,廢除公積金,把錢交給你打理,你比那幫公積金管理中心的大老爺們會做得更好!
  看到這里,你是支持廢除公積金,還是支持保留公積金?
  五、還有真相:公積金存款不是還有利息嗎?
  有人會說,公積金存款也有利息啊,那是你想多了。
  按照現行制度,當年的公積金按活期存款利率(0.35%)計算,上年結余的公積金按三月整存整取利率(2.6%)計算,且今后也持續按照此利率水平計息。
  公積金的會計年度為當年的7月1日——次年的6月30日,每年6月30日進行結息。
  如果你的每月公積金1000元,你一年下來能拿到多少利息?
  1000元×0.35%×(12/12+11/12+10/12+9/12+……+2/12+1/12)=22.75元
  22.75元,一斤瘦肉的價錢,所以,網上有教程,循循善誘地教導大家不要把公積金當存款了。
  六、還有真相:拿私產去投資,收益去哪了?
  有人會說,公積金投資也有收益啊,你又想多了,這些收益到不了你手上。
  按照《住房公積金財務管理辦法》規定,公積金增值收益主要有三個用途:首先是劃作公積金管理中心的運營成本,其次是按增值收益60%的比例,提取貸款風險準備金(近幾年樓市處于上升期,沒有出現爛賬,這筆風險金暫時還沒有動用過)。此外,增值收益扣除上述兩項后,剩余的將要全部上繳財政,用于城市廉租住房建設資金,公積金管理中心不能截留。
  個人公積金賬戶的繳存金額,實際上屬于個人財產,但現實情況是,公積金和其增值部分屬于繳納者的私人產權這一本質,未被充分確認,而且將增值收益用于廉租住房建設公共事業,或者進行增值投資,你也沒有“話事權” 。
  目前全國有各級公積金管理機構600多個,各地公積金管理中心共開發出幾百套公積金管理系統,每個系統花費數百萬元到上千萬元,每年還有幾十萬的升級維護費,這些人力成本和軟件成本都出在你的身上呢,你知道嗎?
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