有句話說：“記帳是理財的第一步。”于是窮人盲目的聽話照做，乖乖地在帳本上記下每一條收入與支出，以為這樣就等于拿到富人俱樂部的入場券，結果過了好幾年，還是只能過著縮衣節食的生活，除了身上數十年如一日的窮酸味，身后還有一堆債主追著跑。
■為什么記帳會讓窮人愈來愈窮？
因為記帳會讓窮人成為事后諸葛，查帳則會讓富人洞燭機先。
窮人總是在數字上下文章，只是加一塊減一塊就像發生什么大新聞似的，這樣的觀念，只能計算眼前擁有的收入與支出，而無法衡量未來的資產與負債，因此就只好在加加減減的小錢中庸碌一生。
富人不會把時間花在沒有效益的事情上，他們不記帳，但必定按時查帳。只有加減的數字游戲對他們而言一點用處也沒有，衡量金錢的關鍵，應該要從“比例”開始。
窮人的金錢觀念錢是等差級數，不是賺一元就是虧一元，但富人的觀念是等比級數，轉眼之間就已賺了好幾座金山銀山。
想變成有錢人，你得先知道有錢人都在做什么。富人想的跟你不一樣，做的也不一樣，如果你不觀察不學習，以為用窮人習性就可以為自己的身價翻本，根本就是癡人說夢。
不過，想成為富人其實并不難，只要你愿意把身上的窮人習性升級為富人慣性，雖然剛開始一定會發生程序不兼容的成本，但最終一定會讓你大呼值回票價。
■十年不喝星巴克，就能買一棟房子？
“在我眼里金錢像糞便一樣，如果你把它散出去，就可以做很多的事；要是把它藏起來，就會變得臭不可聞。”洛克菲勒在給兒子的信中寫到。
洛克菲勒幾乎是“富人”的代名詞，但他卻不會告訴你省錢能致富。
有錢人喜歡的不是“有錢”，只是無法忍受貧窮；富腦袋的“脫貧計劃”之所以能成功，就是不想忍受低水平的生活。
知名的“拿鐵理論”說的是：每天少喝一杯星巴克拿鐵，幾十年后，省下來的錢足以買一棟臺北的房子。
就算你根本不喝星巴克，你有因此買得起房子嗎?
如果這是真的，窮忙族早該絕跡了。
那些大老板的桌上每天都擺一杯星巴克，他們照樣坐擁豪宅，甚至是好幾棟;你只能望著老板桌上的星巴克，喝著即溶咖啡、咬牙切齒的默念“我要省錢”。
你能忍耐龐大的工作量和高漲的物價，但薪水卻不會因此追上通膨的速度。
如果你仍想靠著儲蓄脫貧，十年后你還會在原地踏步；如果你認為勒緊褲袋就能抵抗通膨，四十年后你將追悔莫及。
猶太人的致富典籍《塔木德(Talmud)》中有段名言：“上帝把錢作為禮物送給我們，目的是讓我們購買這世間的歡樂，而不是讓我們攢起來還給祂。”
我們一直被教導節約理財，卻經常忽略一個事實──錢本來就是拿來用的。
試想到星巴克消費讓你心情愉快，使得工作效率大增，那樣的效益就不是“拿鐵的價格加上投資報酬率”可以取代的。
■只會勒緊荷包的人，絕對賺不到錢
很多理財方式一味鼓吹存錢，卻忽略懂得花錢才是健康的致富之道；這不是鼓勵你效法美國人的“負債式享受”，有錢人自有一套“量力而為”的享受方式。
80%的人有儲蓄的習慣，錢有八成是放進銀行；富人們卻幾乎不會把錢存在銀行里，而是想方設法的“貸”錢去用。
同樣是挑選住屋，窮人只愿意每個月花錢租屋；有錢人會評估房產的增值率，相中滿意的房子貸款也要買下，不僅住得舒服、轉手還能再賺一筆，何樂而不為？
窮人就算繳一輩子房租，房子也不會變成自己的，付出的錢多半打了水漂；相反的，有錢人在貸款買屋的那一刻，擁有的不只是一棟房子，還有隨時間增值的財富。
從現況看來，愈舍得花錢的人愈有錢，愈不敢花錢的人愈窮。
想在理財上自我突破，先換顆富人的腦袋，別再想著“我只賺22K(注：新臺幣，1新臺幣=0.2047人民幣，下同)，根本無財可理”，這只會讓你永遠無法擺脫貧窮的命運。
為何有錢人從不搜集折價券和排隊撿便宜？我曾經聽過有個案例是這樣的，有位不動產業界的大老板，早上在家固定都要看三份報紙，了解每天的時事與趨勢，每當他看完報紙后，就會放在桌上跟早餐一起讓女傭收拾。
一直以來其實他心里都有個疑問，就是每次在回收箱的報紙總是看起來破破爛爛，被東剪一塊西剪一塊，于是他忍不住向女傭問起這件事，結果對方回答，因為每天的報紙上都會有50元商品折價券，所以就會花幾分鐘的時間把它們剪下來。
用餐結束之后，女傭收拾完早餐，就花了5分鐘剪下報紙上的折價券，同一時間，在書房談生意的大老板，把房子賣出之后一轉手就賺了5千萬。
我們都想當有錢人，但總是常常在做女傭會做的事，完全不知道名為“省錢就是賺錢”的稻草堆下，暗藏意想不到的貧窮陷阱。
■使用折價券的次數愈頻繁，荷包的生命就被折壽得愈多
折價券就是業者極盡所能要讓窮人掏出錢的殺手锏，他們會灌輸你“很窮嗎？沒關系，用折價券就可以幫你省錢”或是“折價券保證可以讓你用最少的錢買到多的東西”的觀念。
但是他們故意沒說出口的事實是：雖然打折，但買愈多就一定花費愈多，而且還會買下一些不需要的東西。
窮人花時間搜集折價券，以為可以讓荷包不會瘦得這么快，無形中卻因為價格便宜，導致多買了根本不必要的東西，反而花掉更多的錢，每個月的月底依舊要面對“月光光，心慌慌”的窘境。
堆積如山的折價券只堆棧了你的成就感，以及成為有錢人的假象，并不能真正讓你得到額外的金錢，而且你省下來的錢，日后還是必須被花掉，你只是遞延它被使用到的時間而已。
窮人只有省小錢的觀念所以只能賺小錢，而富人會把注意力放在如何賺更多錢。
■成本與效益，是成為富人的必備觀念
富人不會花時間去搜集折價券或是排隊買便宜，因為他們了解時間成本的重要性，既然每天24小時是無法變動的成本，在成本不能調整的情況下，想要有高收益，就要選擇能產生高收益的方法。
而排隊搶便宜對富人來說除了“浪費時間”之外，不然就是“毫無意義”。他們在喝一杯水的時間就能幫自己賺進大把鈔票，怎么會把時間花在排兩個小時的隊，只是為了前一百名的消費者可以享受半價的芒果冰。
同樣是一分鐘，窮人如果能賺到錢就心滿意足，富人則是絞盡腦汁，能賺一萬元就絕對不賺一百元。
窮人完全不了解成本與效益的概念，他們只知道只要做了這件事就會得到這個結果，富人會考慮到這個結果是否值得花費這些時間及金錢后，再決定是否要進行。
當窮人在搜集便宜好康的優惠券，富人可能已經在研究世界趨勢與經濟動態，正準備要加碼投資或是擴大事業版圖。
窮人只知道鈔票的多跟少，富人卻了解金錢的本質，他們深知金錢是工具，身價才是財富，不使用折價券的原因，是因為不希望身價也跟著折價了。
■把錢花在刀口上，不會讓你翻身致富
目前臺灣的經濟環境正處于停滯發展階段，前陣子媒體24小時輪番報導高科技業裁員的后果，就是大家不敢花錢，曾經有個夜市老板娘跟我說：“新聞現在每天都在報景氣有多差，大家都不敢消費，我們生意也一年不如一年，現在的業績只能做到20年前的一半!”
因為收入減少不花錢，所以儲蓄率愈來愈高，也許你會問，大環境不好，未來的飯碗不知在哪里，把錢存起來未雨綢繆有錯嗎?
事實上，你的消費方式，將會決定你未來會變成窮人還是富人。
我曾經聽過很多上班族談論他的理財之道，最普遍的說法就是：“我的錢都花在刀口上。”所以每天花大把時間在貨比三家“省小錢”，一看到清倉大拍賣就見獵心喜，其實，錙銖計較可以省下多少銅板，才是壓垮窮人的最后一塊“磚頭”。
窮人之所以窮，不是因為沒有投資的資金，而是沒有讓自己變有錢的腦袋。窮人的錢幾乎拿來當作生活費用，用負債消費的方式過日子，無法轉換為創造更多收入的資本；相反的，富人之所以愈來愈有錢，是因為他們的消費都是資產性的流動。
富人的手邊不會留有太多現金，因為他知道鈔票每分每秒都在變薄，他們在意的是資產凈值，富人手上的鈔票跟著他們的注意力流動，在分秒間不斷轉換成不同形式的資產。
窮人的眼中只看得到工作收入，他們手上的鈔票無法簡化，財產只會在不知不覺中逐漸歸零，最后甚至會變成沉重的負債。
大多數人還在依循著上一代對金錢的態度，先找到一個穩定工作努力向前，再把薪水拿來儲蓄買房子，這樣看似務實的理財觀念，會讓你未來遭遇到非常大的風險。
富人會“借貸購屋”，用好債買進資產產生正的現金流，他們絕對不會“負壞債購屋”，在通貨緊縮的時候，實際的利率卻是上揚的；而窮人身上的貧窮基因，讓他們總是不斷靠“借貸”買東西，持續產生負的現金流，以致財務黑洞愈來愈大洞。
這就是為什么富人愈花錢愈有錢，窮人同樣花錢如流水卻欠了一屁股債，不是因為富人的八字比較重或是祖墳風水比較旺，這其中的貧富差距只是來自對金錢的態度截然不同。
有錢人的想法是讓錢住在“高級旅館”里，他會開始為手邊的錢安排“最好的出路”，對于富人來說，金錢的存在價值不是把錢供起來，而是把錢花掉。
很多人都是沒有目的的存著錢，當一個“守財奴”或是“屋奴”，終其一生也很難變成真正的富人。
■窮人無論任何情況都習慣“Show Hand”
富人和窮人最大的差別在于，他們會把錢放在不同地方。
“雞蛋不要放在同一個籃子里”這個簡單的道理人人都懂，盡管如此，我還是經常聽到很多人會說：“我手上的錢全都拿來投資某支股票”或是“我的收入都用在哪里了”，直到有一天莫名其妙被“斷頭”或“套牢”，才嚷著要去跳樓。
事實證明，貧窮是一種習慣，不是你的口袋有多少錢。
很多人最不想要的就是債務，但是腦子里卻沒有任何風險概念，經常用“Show Hand(梭哈)模式”拿自己畢生的積蓄到市場上豪賭一把，這就是窮人不可逆的慣性。
所以，想要脫貧的第一堂課，就是不要再感情用事把手上的錢“All In”，學習分配金錢用在甚么地方非常重要。
富人的致富模式基本上都遵循同一個法則，他們聚焦在“如何運用自己的金錢”，而不是如何存錢，他們不斷地把錢投資在可以創造更多現金、提供被動收入、對抗通貨膨脹，以及不斷增值的資產之上。
英國作家狄更斯的《雙城記》開頭寫著：“那是最美好的時代，也是最糟糕的時代。”
現在我們也面臨了同樣的時代：美好的是，任何人都有機會在全世界經濟重新洗牌的時候，乘勢而起一躍變成富人；糟糕的是，你抱著窮人的信念兜兜轉轉了大半輩子，最后還是過著原來的窮酸日子。
大部份的人都逐漸淪為窮忙族與低收入戶，你每天拚命賣力工作也快要賺不到三餐溫飽的收入，想要置換你骨子里的貧窮基因打造成富貴體質，首先，趕快丟掉窮人的信仰，克勤克儉不是你的致富圣經，鐵飯碗更不會變成你的救贖。
我們總是為了手邊沒錢而感到羞愧苦澀，只有讓自己學會用富人的想法思考，痛下決心將貧窮的內在“重新裝潢”，這才是真正讓你翻身的“富貴風水”。
■人可以沒錢，但不能窮酸
長年下來，我一直在觀察，為何有錢人不論破產幾次，最終還是成為有錢人。相對的，窮人在貴人來臨或翻身時機到來時，卻一次次地視而不見或躲得遠遠的，不論他們如何絞盡腦汁貪財省錢，最終還是個窮人。
我也聽到很多中小企業主跟我抱怨，說那些剛畢業的社會新鮮人，為何一個個都安裝著窮人的腦袋，身上也散發著窮人的習性和氣味，即使相隔幾公尺遠，甚至他們一進門，那種窮酸味就能聞到。
其實，只要他們所選的工作有發展性，剛進公司時即使薪水只有22K甚至更低，那又何妨？因為，真正能讓他們在社會立足的，不是那份死薪水，而是從工作中學習到或累積起來的技能和Know How，只要他們的能力夠強，對公司貢獻度夠高，老板自然會用更高的薪水來肯定他們的能力。
然而，現在有許多年輕人來面試，都不問工作內容或前景，卻只關心福利和薪水多寡。
我記得，有一次我在面試新人時，盡管對方也承認自己什么都不會，也愿意參加公司的培訓，然而卻在薪資上為了一千元的差距，和我爭執了半天。
最后，雖然他同意這個薪資是公司政策，我也無法改變而暫時妥協，但我已經心涼了一半，直接在他的面試表上注記：不錄取。
富人的富，不是先天的，窮人的窮，也不是命定的。人之所以會有窮富貴賤之別，其實關鍵是在習性，而不是祖先風水或八字好不好，更不是取決于你的爸爸是誰或有沒有娶到富可敵國的千金女士。
說難聽一點，如果你整個人都散發著“窮酸”的習氣，就算你祖先或老爸多有錢，你也稱不上是富人或有錢人，頂多是擁有很多鈔票且身上散發著銅臭味的暴發戶罷了。
畢竟，做人可以沒錢，但不能窮酸一生。習性，才是決定你是富人或窮人的關鍵點。
