民營企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要力量，但民營企業(yè)融資難、融資貴問題始終制約其健康發(fā)展。根據(jù)某轄區(qū)金融支持民營企業(yè)發(fā)展的調(diào)查，商業(yè)銀行雖然從經(jīng)營戰(zhàn)略、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、利率水平等方面頻頻“出招”，但仍然存在不同程度的不愿貸、不敢貸問題。民營企業(yè)因有效擔(dān)保物不足、財務(wù)制度不健全、抵御風(fēng)險能力弱等因素，在融資鏈條中處于劣勢，亟待多方合力，為民營企業(yè)融資紓困、為其健康發(fā)展開出良方。
總的來看，主要有如下幾點因素制約金融支持民營企業(yè)發(fā)展。
融資供求方信息不對稱。因民營企業(yè)信用記錄不完整、缺乏全面系統(tǒng)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行無法有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶。雖然部分大型商業(yè)銀行加大了發(fā)展普惠金融的力度，但民營企業(yè)對信貸產(chǎn)品及優(yōu)惠政策等信息缺乏深入了解。
信貸產(chǎn)品要素與需求契合度不高。民營企業(yè)普遍輕資產(chǎn)、有效抵押物少，商業(yè)銀行卻重抵押、輕保證，貸款擔(dān)保方式單一，慎貸、惜貸現(xiàn)象仍然存在；因民營企業(yè)具有借款期限短、借款金額小、違約概率高等特點，中小型銀行對民營企業(yè)貸款利率仍然維持較高水平，融資成本偏高；商業(yè)銀行的流動資金貸款期限為1年，而民營企業(yè)普遍面臨運營資金周轉(zhuǎn)速度放緩、生產(chǎn)經(jīng)營周期延長的問題，信貸產(chǎn)品周期與民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不相匹配。
信貸產(chǎn)品科技含量不高。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用場景不豐富、獲客能力弱，用戶體驗亟待改善；大多數(shù)客戶數(shù)據(jù)局限于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，社交媒體、網(wǎng)絡(luò)日志等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的掌握、建模分析等方面應(yīng)用存在短板；現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)融資類金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象顯著，缺乏鮮明特色。
內(nèi)部考核機制滯后。由于中小型商業(yè)銀行貸款權(quán)限集中上收，基層行對民營企業(yè)發(fā)放的貸款需要逐筆上報審批，貸款審核程序復(fù)雜，制約了基層行的放貸積極性；對民營企業(yè)信貸支持的正向激勵不足，商業(yè)銀行績效考核與不良貸款掛鉤，實行較嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究，信貸人員對民營企業(yè)不敢輕易放貸。
信貸風(fēng)險識別及控制難。商業(yè)銀行仍然停留于傳統(tǒng)粗放的信貸風(fēng)險管理模式，未能運用先進(jìn)的現(xiàn)代管理技術(shù)和方法對民營企業(yè)進(jìn)行全面深入的評估和分析；信貸“三查”執(zhí)行不力，每個客戶經(jīng)理的精力只能服務(wù)幾十個信貸客戶，在信貸制度執(zhí)行方面普遍存在貸前調(diào)查、貸后管理不到位的問題，難以及時防范和化解信貸風(fēng)險。
為此，筆者建議從以下幾方面入手，破解金融支持民營企業(yè)發(fā)展存在的問題。
發(fā)揮政策杠桿效應(yīng)，優(yōu)化民企發(fā)展環(huán)境。統(tǒng)籌監(jiān)管部門、地方政府、金融機構(gòu)的力量，合力發(fā)揮地方政府和監(jiān)管部門的政策優(yōu)勢以及金融機構(gòu)融資優(yōu)勢。一是強化地方政府配套政策扶持。成立支持民營企業(yè)的融資擔(dān)保發(fā)展基金，承擔(dān)再擔(dān)保風(fēng)險職責(zé)，為企業(yè)擔(dān)保增信，提升商業(yè)銀行對民營企業(yè)的貸款意愿。設(shè)立民營企業(yè)發(fā)展專項基金和紓困基金，支持民營企業(yè)發(fā)明自主專利，為有市場、有前景、技術(shù)有競爭力的民營企業(yè)提供資金支持。二是金融監(jiān)管部門加大政策扶持力度。人民銀行積極運用再貸款等貨幣政策工具，專項用于地方法人金融機構(gòu)增加對民營企業(yè)信貸投放。銀監(jiān)部門探索建立差異化監(jiān)管政策，對于在科技金融、普惠金融、物流金融等方面創(chuàng)新成果突出、支持民營企業(yè)成效顯著的金融機構(gòu)給予正向激勵，提高風(fēng)險容忍度。
搭建信息平臺，提高銀企對接效率。推動建立信貸供求數(shù)據(jù)庫，人民銀行牽頭組織商業(yè)銀行建立支持民營企業(yè)的信貸產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，政府相關(guān)部門牽頭整合各部門信息建立民營企業(yè)融資需求名錄庫，并動態(tài)更新數(shù)據(jù)庫，確保數(shù)據(jù)庫信息真實準(zhǔn)確，以此解決銀企信息不對稱問題。
加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行根據(jù)制造類、科創(chuàng)類、貿(mào)易類等不同類型民營企業(yè)經(jīng)營特點量身定做信貸產(chǎn)品。一是優(yōu)化信貸產(chǎn)品要素設(shè)計。靈活確定貸款期限，探索將流動資金貸款期限適當(dāng)延長，以契合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期。創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，推廣運用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利企業(yè)的業(yè)務(wù)品種。創(chuàng)新還款方式，合理采取分期償還貸款本金等靈活的還款方式，減輕企業(yè)還款壓力。二是創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，創(chuàng)新開展知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款，推動應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押、存貨與原材料動產(chǎn)質(zhì)押等貸款品種，幫助企業(yè)提質(zhì)增信，有效破解中小微企業(yè)抵押物不足的問題。三是探索推進(jìn)“供應(yīng)鏈”金融，在企業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈條中，積極支持產(chǎn)業(yè)鏈的資金需求，提高產(chǎn)銷效率。
推動金融科技的深入融合，降成本提效率。一是商業(yè)銀行深入挖掘大數(shù)據(jù)價值，積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強與掌握大量用戶數(shù)據(jù)的各類電商平臺等外部機構(gòu)的合作，拓展大數(shù)據(jù)的外部來源。依托互聯(lián)網(wǎng)電商平臺和用戶的海量交易數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入分析客戶消費習(xí)慣、投融資偏好及風(fēng)險承受能力，實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)畫像和精準(zhǔn)營銷，自動化完成線上客戶篩選，提高獲客能力。二是大力推廣直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)微貸，通過線上完成額度測算及利率定價、貸中審核及貸后管理等信貸流程，優(yōu)化信貸審批流程，減少中間環(huán)節(jié)，落實陽光信貸，降低服務(wù)門檻和融資成本，促進(jìn)金融服務(wù)更加便捷高效。三是運用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款融資平臺，引入大數(shù)據(jù)、人工智能推出中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)信用貸，破解民營企業(yè)融資難題。
完善商業(yè)銀行內(nèi)部機制，激發(fā)內(nèi)生動力。一是商業(yè)銀行在內(nèi)部績效考核中增設(shè)或者增加民營企業(yè)相關(guān)指標(biāo)的考核權(quán)重，將民營企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與內(nèi)部績效考核及薪酬收入掛鉤。二是適當(dāng)下放授信審批權(quán)限，配備民營企業(yè)專項授信規(guī)模，提高對民營企業(yè)的授信比重。三是提高對民營企業(yè)不良貸款容忍度，進(jìn)一步梳理授信服務(wù)全流程、各崗位職責(zé)要求，理清各環(huán)節(jié)責(zé)任，健全盡職免責(zé)和容錯糾錯機制，明確對民營企業(yè)授信盡職免責(zé)具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。
優(yōu)化信貸風(fēng)險控制手段，提升信貸管理效率。一是與外部數(shù)據(jù)實現(xiàn)信息共享。工商、稅務(wù)等部門向商業(yè)銀行開放數(shù)據(jù)接口，提供民營企業(yè)信息查詢。司法部門對民營企業(yè)注冊、民事判決、訴訟執(zhí)行等公示類信息直接向商業(yè)銀行提供信息類批量查詢。二是運用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)手段強化貸前調(diào)查。依據(jù)大數(shù)據(jù)量身構(gòu)建風(fēng)險評級模型，對客戶在線交易數(shù)據(jù)、交易行為及多層次的擔(dān)保鏈條進(jìn)行科學(xué)分析，實現(xiàn)客戶信息透明化，有效對民營企業(yè)信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)識別、計量和評估分析。三是依托金融科技創(chuàng)新貸后管理模式，強化風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警。改變傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理逐戶管理方式，借助科技手段更高效管理更多數(shù)量的客戶，對借款企業(yè)資金流向、關(guān)聯(lián)方交易等信息深度挖掘，及時準(zhǔn)確掌握企業(yè)經(jīng)營狀況，對信用風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)控與風(fēng)險預(yù)警，實現(xiàn)控制風(fēng)險與信貸業(yè)務(wù)發(fā)展雙贏。（來源：金融時報-中國金融新聞網(wǎng)）
